Apple Card fue anunciado el pasado 25 de Marzo de este mismo año en el último Apple Keynote. Lejos han quedado aquellas conferencias de la compañía americana donde Steve Jobs nos presentaba nuevos dispositivos móviles, tablets u otros dispositivos como el Apple Watch.
El último Keynote de los americanos ha dejado de lado el hardware para centrarse en el software y los nuevos servicios que pueden ofrecer. Como, por ejemplo, su nuevo servicio financiero, ofrecido a través de Apple Pay y Wallet, que fue anunciado junto a otros esperados proyectos de la compañía como:
- Apple News+, servicio de noticias que nos dará acceso a publicaciones de periódicos y revistas como Los Angeles Times, Wall Street Journal, Wired, Rolling Stone…
- Apple Arcade, plataforma de streaming para videojuegos. Su lanzamiento está planeado para otoño en 150 países. Dispondrá de más de 100 juegos exclusivos jugables en móvil, ordenador o mediante Apple TV.
- Apple TV+, el servicio de Apple que pretende plantar cara a Netflix, en un mercado dominado por esta compañía. Su lanzamiento está planeado para otoño en más de 100 países e incluirá producciones de Amazon Prime o HBO entre otros.
Por su parte Apple Card se ha adelantado y, a diferencia del resto de los servicios, previstos para otoño, llegó a sus primeros usuarios a mediados de este mes de agosto.
Desde el gigante tecnológico prometen una gran cantidad de beneficios para sus usuarios, entre los que destacaríamos la transparencia que dice ofrecer, permitiendo a llevar un control de todos los gastos en tiempo real a través de Wallet y Apple Pay, o la inexistencia de comisiones.
Para esta inmersión en el mundo fintech se han rodeado de importantes aliados: Goldman Sachs, como entidad financiera de soporte, y MasterCard.
La alianza
Sin duda son tres firmas de gran relevancia, pero ¿qué aporta cada uno al proyecto? Y todavía más importante, ¿qué obtienen a cambio?
- Apple: Su aportación es más que evidente: Apple card, a pesar de incluir una tarjeta física, funciona principalmente mediante Apple Pay y la app Wallet, realizando pagos “contactless” a través de dispositivos Apple, como el iPhone o el Apple Watch. Además de aportar todo el software necesario para realizar el seguimiento de los pagos y mostrar éste a los usuarios, Apple también aporta una importantísima imagen de marca, indispensable para el triunfo de esta iniciativa.
Un detalle importante es que Apple asegura que no tendrá acceso a la información que estos pagos generan, y que sólo se almacenarán en los dispositivos personales de cada uno de los usuarios. Apple ofrece Apple Card como una ventaja más o un accesorio de un iPhone, tratando así de frenar la caída de sus ventas.
- Goldman Sachs: La entidad financiera respalda toda actividad o transacción realizada por los usuarios, además de ser los responsables de aceptar o no a los solicitantes de crédito según el historial de estos. Un rol muy coherente, pero que conlleva cierta polémica.
Esta alianza llega tres años después de que Goldman lanzase su marca de banca personal “Marcus”, en un intento de reestructuración de su negocio. Querían convertirse en el banco de la gente corriente. Goldman concedió créditos personales por valor de 4.750 millones de dólares, de los cuales un 13% fueron concedidos a clientes con valoración FICO inferior a 660, lo que sería similar a la definición del perfil al que estaban destinados las subprime, según informa CNN.
En este nuevo proyecto el deseo de Apple de hacer llegar su tarjeta a todo el que pueda está provocando que la entidad financiera acepte perfiles con valoración FICO desfavorables, a cambio de seguir engrosando esta rama de negocio que la compañía inició en 2016 con Marcus.
- Mastercard: Aunque menos mediática y mucho más simple, la alianza con Mastercard es de vital importancia, ya que dota de soporte físico a la iniciativa de Apple, permitiendo de esta manera a sus usuarios realizar pagos en aquellos lugares donde no dispongan de cobro “contactless”.
¿Cómo funciona Apple Card?
Puede que el nombre nos engañe en cierto modo: Apple Card no es una simple tarjeta, aunque incluya una tarjeta física. El “plástico” no es el centro de la propuesta, ni su principal atractivo.
El servicio puede empezar a utilizarse descargándolo en nuestro iPhone mediante Apple Pay y Wallet. De todas maneras, han cuidado mucho todos los detalles en el diseño de su tarjeta: no tiene ningún número, ni fecha de caducidad, ni claves de seguridad, aportando mayor seguridad a la tarjeta. Está fabricada en titanio, lo que la hace un poco más gruesa y pesada que otras tarjetas convencionales. No solo es segura, si no que se han preocupado de que sea bonita, como esperaríamos de cualquier producto de la compañía.
¿Qué quiere Apple?
Su principal objetivo es que los usuarios de iPhone y/o Apple Watch realicen sus pagos mediante dichos dispositivos. La existencia de una tarjeta como tal es algo circunstancial para proveer a los usuarios de un método efectivo de pago en aquellos establecimientos que no permitan pago contactless.
Las principales ventajas que nos ofrecen son las siguientes:
- Una total transparencia en nuestras finanzas personales.
- Ayuda al ahorro de los usuarios. Apple Card puede mostrarnos en que hemos gastado el dinero, seccionando los gastos por tipo y color mostrándolos en un gráfico. Puede mostrarnos en que gastamos de manera tan exacta como mostrándonos en un mapa el establecimiento del que se trata.
- Apple realiza devoluciones de un 1% de la compra al utilizar la tarjeta, de un 2% al pagar mediante Apple Pay y un 3% si se trata de compras en la Apple Store.
- Aseguran total privacidad, sin acceder a la información generada por las transacciones. Aunque aseguran que su socio Goldman Sachs necesita acceso a la misma, pero tiene prohibido su uso comercial.
¿Serián estos incentivos suficientes para el éxito de este nuevo servicio de no ser Apple?
En realidad, la estrategia de Apple parece estar lejos de introducirse en el sector de las finanzas personales de lleno. Los de Tim Cook tratan de dotar a los clientes de sus teléfonos móviles de todo tipo de servicios complementarios, en un momento en el que su hardware ya no destaca frente a la competencia. Necesitan mantener su base de “fans”, para que sus ventas de iPhone no caigan, así como ganar nuevos adeptos.